不少新移民朋友刚到加国，对加国的信用体系不甚了解，常常出现两种极端：不敢借贷或过度借贷。这两种情形都将对个人的信用分数造成极其负面的影响。究竟什么是信用分数，它的影响究竟有多大，下文只挑重点简单说一说。

根据2012年的Financial Consumer Agency of Canada (FCAC) 发布的《UNDERSTANDING YOUR CREDIT REPORT AND CREDIT SCORE》，加拿大有2大信用报告机构：Equifax和TransUnion，个人信用报告和信用分数通常出自这两个机构。

信用报告是信用报告机构出具的个人信用历史的详细记录。如果曾经使用过信用卡、个人贷款或后付费服务，就自然产生信用历史。

信用分数是基于信用报告的信息通过数学公式转换计算出来的三位数数值。影响这个分值的因素包括：还款记录(是否按时偿还信用卡账单及其他欠款)，被讨债的记录，破产记录，目前债务(信用卡的额度，余额是否接近额度上限)，账户历史(信用历史多长时间)，最近信用记录被查询的情况;拥有信用的种类(信用卡，银行借款)。这些因素对分数的影响权重不一样。最重要的是还款记录，是否申请过破产及目前债务额。

信用分值在300到900之间。分数越高，说明信用越好。500分以下就较难从银行贷到款了。

信用报告和信用分数的影响范围：除了申请贷款和信用卡，信用报告还将影响到开通手机、租房、保险、找工作等等。

对于房贷申请来说，信用分数直接影响到可以拿到的利率高低以及是否可以顺利审批。

导致信用分数降低的几种情况

1、关闭信用卡账户。已使用额度和所获得的信用额度的比例，是影响信用分数的重要因素。关闭信用卡账户可能导致使用额度占比上升，从而降低信用分数。如觉得获得的信用卡额度过高，应首先关闭近期获得的小额信用卡，保留大额长期使用的信用卡账户。

2、信用卡长期闲置。没有被使用的信用卡将不会被向信用机构报告，长期没有信息的卡将不会被计算进信用分数。信用卡长期闲置有可能导致银行主动销卡，从而给信用报告和信用分数带来不良影响。PS: 最好每个月都要想起来用几次。

3、信用卡使用比率过高。信用卡使用比率长期接近额度上限，也将对信用分数造成负面影响。如果使用额度过高（超过额度的50%），可以考虑在到期还款日前先归还部分欠款，降低额度使用记录。PS：既不能冷落也不能过于频繁。。。记得主动补血。。。

4、多次重复申请信用卡。身边不少朋友的血泪教训。申请信用卡不通过，当天立即申诉解释，有可能可以立即获批，但千万不要在两个月内连续申请，多次重复硬查询（贷款机构查询）信用记录将导致信用分数大幅下降。PS：被拒绝就得多花时间好好反省。。。

5、拒付罚款和其他帐单。无论是政府的图书馆罚款，私人的电话费，水电费等等，基本上只要你有罚单或者帐单没有付，一旦被转移给讨债公司，他们就会把这些负面信息发到信用机构。

6、忽略信用报告的错误。发现错误立即致电信用机构要求更改。

7、逾期还款。逾期还款记录年限是6年，破产记录年限是14年。越是近期的逾期还款扣分越重。

信用分数下降容易上升难，而且影响生活的方方面面，需要谨慎处理。