杰弗里（Jeffrey），Mortgage Advisor，就职于CIBC，曾在渣打银行，德勤管理咨询、安永等金融机构及专业服务公司工作近十五年，专注房贷方案设计及申请。

掌握最新信贷政策及内部流程，精通国语粤语英语。

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公众号：投资相对论

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关于房贷的固定利率和浮动利率，通常会让不少具有选择困难症的朋友陷入纠结。下文将简单科普一下固定利率和浮动利率，想知道怎么做请直接看最后黑体字。

固定利率(Fix)：贷款利率可以在一定年限内固定，不随Prime Rate的变动而变动。Prime Rate由bank of Canada的银行间隔夜拆借利率和银行成本构成。固定利率的固定期限通常为1年、2年、3年、4年和5年，更长期限的固定利率通常不会有客户选择。

浮动利率(Variable)：贷款利率在一定期限内跟随Prime Rate上下浮动。浮动利率又分为全开放期(Variable Open)和半开放期(Variable Close)。

•全开放期Mortgage (Variable Open)：贷款利率随Prime浮动，一般复式计利次数(Compound)为每月(Monthly)，随时可转移其他银行或直接还清无罚款。

•半开放期Mortgage (Variable Close)： 贷款利率Prime浮动，复式计利次数(Compound)为半年，3年或5年内不可转移银行或还清，否则罚款2个月或3个月利息。

如何选择

大家都知道的常识是：如果当前利率处于低位，未来有上升的可能，就选择固定利率；反之，则选择浮动利率。

但问题是，如何判断未来利率的上升和下降，一般借款人不具备这样的判断能力。即使判断对利率走势的方向，但银行升息或者降息的幅度和频率，才是决定客户利率成本高低的关键。

比如小A判断银行将在未来三年内升息，按当时的Prime计算，三年固定利率比三年浮动利率低0.25%。在这种情形下，如果选择三年固定利率，简单估算，只有在prime在1.5年内上涨0.5%以上，小A选择固定利率多支出的0.25%才是划算的。如果选择浮动利率，且未来利率确实有快速上涨的可能，小A在三年后仍有机会选择固定利率。

面对如此复杂的情况，大部分非利率专家借款人应该怎么选呢？像我这样只说干货的公众号才不会建议大家“咨询有经验的贷款经理”说了等于白说。

在目前市场环境下，最直接的办法是：在附加条件可以接受的情况下选择低利率落袋为安。

如果仍有疑问，请在公众号输入“提问”与我联系。