杰弗里（Jeffrey），Mortgage Advisor，就职于CIBC，曾在渣打银行，德勤管理咨询、安永等金融机构及专业服务公司工作近十五年，专注房贷方案设计及申请。

掌握最新信贷政策及内部流程，精通国语粤语英语。

电话：9056176218，微信：jeffrey_mortgage，

公众号：投资相对论

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前期文章曾经提到利用Refinance补足首付资金缺口，在实际操作中，选择refinance之前还应考虑好几个问题：

1、现有贷款是否有提前还款罚息

大多数加拿大银行均对提前还贷有本金比率的限制，每年可以加速还款本金的10%-25%。 在每个银行的具体政策下面控制在这个比率提前之内还款， 是没有任何罚金的。有些银行的贷款在五年之后可以免罚息提前归还。除此以外，一般全额提前还款的罚息为3个月利息。因此，新增资金是否值得支付罚息是应该仔细考虑的。

2、现有贷款已经运行的时间

如果贷款已经运行数年，剩余本金有一定幅度的下降，Refinance重新将贷款成数提高，能带来的增量资金较多。

3、周边房子的升值情况

做Refinance前银行还会对房子进行一次评估，如果周边房子成交价有较大幅度的提升，将大幅提升房子的评估价。

4、Refinance对整体债务的影响

虽然refinance能给首付提供支持，但是也提升了借款人的债务额。由于银行在新增贷款的时候会考虑现有负债情况，因此refinance之后新申请贷款的金额可能下降。

实际操作

1、在12月份和次年1月份提前还款，可以在短期内大幅降低剩余本金，减少罚息；

2、Refinance之前谨慎考虑未来购买房产需要申请的贷款额，确保refinance不影响未来新增房贷金额；

3、在房子重新评估前，把房子简单收拾布置一下，给评估人员留下好印象。虽然决定评估价大头的是建筑面积、周边成交价等硬指标，但印象分的影响也不可忽视。