降低汽车保费， Bill 198 能为我们做什么

近两年来，尤其是近几个月来，相信我们的保险界同仁们每天都会接到无数的电话咨询“汽车保险费为什么一涨再涨?”“我们交的保费都到哪里去了？”尽管我也曾在以前发表的文章中回答了这些问题；尽管我们坚信保险公司在这两年当中并没有任何盈利；尽管我们耐心地一次次地解释；仍然会感觉难以安抚这些饱受涨价之苦的保险客户。于是常常会说:等到九月一号省政府的 Bill 198 出台，估计情况会慢慢好起来！不少人会有这么一种想法：九月一号就会降保险了。

Bill 198 离我们越来越近了。 安省的汽车保险用户都会在七月初的几天里受到自己保险公司寄来的通知。在信里会包含加拿大保险局和安省金融服务管理委员会共同发出的通告。其中会提到九月一号开始，安省的汽车保险将有所改变，一些新增的事故福利赔偿选项会允许保户自己选择适合的条款来满足不同的需要。当然保费也就会因人而异。

九月一号以后，保险未到期的客户仍会保留原有的保险内容直到到期日才按照新条例调整。新增保户则要按照改革后的条例去选择保险内容。

以下是一些主要的改革条例：

医疗及康复费用由过去的最高限额10万元减为5万元；

医疗护理费用由过去的最高限额7万2千元减为3万6千元；

被抚养、赡养家庭成员补助由过去的适用所有意外伤害改为只适用重大伤害（如断肢）；

照料家庭及家务补助由过去的适用所有意外伤害改为只适用重大伤害；

个人收入补偿由过去的80%纯收入改为70%纯收入；

伤害评估费用由过去的4000元限额改为2000元；

这些补助费用的降低并不妨碍那些愿意多付保费获取更高保障的客户选择高标准的保额。

许多人看到这些会发现自己付了多年的保费却从来没有用过这些保险福利，早就应该除去。而实际上保险公司正是在这几项费用上发生了重大亏损以至于不得不屡屡调高保费。一些保险公司统计今年四月用于事故福利赔偿的费用是去年同月的四倍。以往一些因交通事故引起的轻微伤痛，一般就是数百元到千元的赔偿，现在动不动就是上万元，而政府对这些医疗费是分文不负责的，全部由保险公司来负担。如今一些车祸保险索赔顾问，就是我们称之为Paralegal的，他们已经形成了一个完整的作业体系，当驾驶者发生交通事故后找到他们，从拖车、修车到物理治疗到索赔提供一条龙服务。他们利用保险业管理的漏洞和慷慨的保险福利从中谋取暴利。单单伤害评估费用一项，目前的通常费用为2500 到4000元，而且常常是驾驶者仅伤了后背却会被安排做了从头到脚的若干项相关与不相关的评估，改革后就会从一个事故赔偿中省出几千或者上万元的评估费用。保险索赔顾问业的兴旺导致了保险成本特别是医疗成本的激增，这是很多保险公司入不敷出的关键所在。

      bill 198 于2006年由省政府推出时就已经对一些保险条例进行了修订以控制日益高涨的事故医疗福利费用。在随后的两年中确实起到了抑制保费增长的作用。然而“道高一尺魔高一丈”，当保险业再一次面临危机的时候，省政府又要出手相救了。但这也只是开始，从时间表上看只会在短期内为保险业“止血”，真正的恢复元气还会有一定的等待期。

对于驾车人士来说，我们能够做到的是：建立一个良好的保险信誉会给受保者带来良好的收益。小心驾驶当然是第一位，除此以外，当不幸发生交通事故时，不要盲目受车祸保险索赔顾问误导也很重要。有些人在不明就里的情况下轻易将索赔委托签给了车祸保险索赔顾问，结果对方就借他的名义漫天开价。曾经有过一个客人，只做了3、4个小时的物理治疗，车祸保险索赔顾问就代他收了3000多元，被代理人是不知道的。一个索赔过多的人，在保险公司的评价中，信誉很难达到良好；而向保险公司申请赔偿的次数对未来保费是有影响的。