25年和30年房屋贷款的区别


25年和30年房屋贷款分摊期的区别

近来有一些买房的朋友问到房屋贷款分摊期25年和30年的区别。这里通过一个例子来解释这两种不同的贷款分摊期对实际还款的影响。

这个例子的总贷款额度是50万,年利息用3%计算。计算结果见下表:

从表中的结果可以看到,在30年的期间,30年贷款多付利息累积起来不到5万元。考虑到近年来年平均通胀率在1-2%的水平,30年间连续

多支付的5万元只相当于2-3万的现值。但是在月供上面,30年贷款比25年贷款每月少付将近280元。这个数额会对一般家庭的生活水平有

一定的影响。

从另一个方面考虑,不管是现在30年还是25年贷款分摊期,在加拿大能跟银行借贷的大多是5年期限,然后在更新的方式。在这个5年期中,

变化的因素有很多,比方说利率、工作变化、换房的需要等等,这些种种的不确定因素都会导致总的贷款额度变化。这在种情况下,25年和

30年的贷款分摊期的差别就被完全淹没在这些变化中。按照加拿大一般家庭平均4-5年换一次房的统计数据,25年和30年的贷款分摊期的差距

不大。具体到每个家庭需要根据家庭的收入状况和财务安排,来决定30年的贷款分摊期或者是25年的分摊期,留出更多的财务上的余地。

下面的两张图显示出在整个贷款分摊期中,贷款余额和年付利息对时间的关系曲线,大家也可以从中看到贷款和利息的变化。

  

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Lucy H 洪柳

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