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按揭贷款保险的新规则
Kathy Wang
今年10月3日,加拿大政府颁布了按揭贷款保险的新规则。这些新规则影响了所有贷款的计算资格利率,对贷款比例等于或低于80%的交易型贷款合格要求有了新的变化。
贷款资格计算利率(Qualifying Interest Rate)
自2016年10月17日起,所有首付款少于20%需要购买贷款保险的贷款申请必须要经过“贷款利率压力测试”如下:
贷款资格计算利率 = 合同利率或加拿大央行公布5年期固定贷款利率的较高者
*当前的qualifying rate是4.64%
贷款比例等于或低于80%的合格要求 (Eligibility Requirements where the Loan-to-Value Ratio is 80% or Less)
自2016年11月30日起,交易型低比率贷款必须要满足7项新要求。 新增的要求如下:
1、贷款目的 |
购买住宅物业,不包括再按揭贷款 |
2、最长贷款摊销期 |
25年 |
3、最高购房价格 |
不高于100万 |
4、浮动利率贷款 |
如果贷款合同允许在合同期内由于利率浮动而导致贷款摊销期的波动,则贷款月供必须每5年按原贷款摊销期重新计算 |
5、信用分数 |
至少有一个借款人(或担保人)的信用分数不低于600 |
6、偿债率参考(GDS/TDS) |
最高GDS 39%/TDS 44%,按合同利率或加拿大央行公布5年期固定贷款利率的较高者来计算 |
7、居住要求 |
如果物业只有一个单位,则必须为屋主自住 |
新的贷款合格要求其实显示出保险公司对银行作为放贷人进行贷款产品打包投保时所能包含的贷款合同的合格要求。也就是说再按揭贷款和出租物业贷款将不会被包含在贷款保险保障的范畴内。对于银行(及所有其他Lender)来说,不能参加承保的贷款产品,贷款成本就会相应提高。针对此新要求,有些银行已经开始上调了出租物业的贷款利率。很有可能今后对再按揭贷款的利率也将会进行相应调整的。
政府的贷款保险新规则势必将会给贷款政策和利率带来相应的变化。从最近两周的贷款利率调整可见一斑。今后还会有哪些变化,让我们拭目以待吧。
(本文仅代表个人观点)
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