2022年12月7日，今年的第七次也是年底前的最后一次加息毫无悬念地如期而至。央行隔夜拆借利率达到了15年来的最高点4.25%，贷款基准利率也到达了6.45%。

现实中，市场利率的变化是无法人为控制的。在什么时间点，买到什么房子，拿到什么贷款利率，是靠缘分和运气的。个人认为，在你能买得起房子时，买到房子，在批得到贷到款时，贷到款，就是最好的安排了。至于当时能拿到的市场利率则是不容挑剔的。在某一时间点，为了0.05、0.1 的利息差而shopping around，其实能省下的钱也是非常有限的。真不如集中精力，争取到最大额度的贷款金额来得实惠。

正是由于今年利息的疯狂上涨，有个被大多数人忽视的Builder Cap Rate，今年的表现非常抢眼。所谓Builder Cap Rate，是大多数银行在为购买新建楼花的贷款申请人进行贷款申请时采用的利率。通常这个利率会比市场正常利率高1-2%。由于楼花通常要建造几年以后才会交房，Builder Cap Rate会因银行不同，可以锁定18个月到4年不等。

到正式交房时，如果市场利率低于Builder Cap Rate, 银行会按照市场利率发放贷款；在交房时市场利率如果高于Builder Cap Rate，贷款人就可以用之前锁定的Builder Cap Rate来获得贷款。

在过去十年间，由于市场利率一直在低位徘徊，所以基本上没遇到过要用到Builder Cap Rate来最终发放的贷款。然而，这个情况在今年下半年开始有个极度扭转。很多提前做好的贷款审批购买楼花的客人惊喜地发现，他们当年锁定的Builder Cap Rate比当前市场利率要低的多得多。我有几个客人在11月份交房时拿到了2.8%~3.3%的利率。他们惊喜兼意外的同时，会跟身边的朋友分享。有朋友打电话给我让我也去帮他们申请同样的利率。但是，对不起，如果事先没有锁定Builder Cap Rate，那根本就拿不到这样的利率呀。很遗憾。

有些朋友可能从未听说过Builder Cap Rate。我的建议是，如果你已经买了楼花或房花。最好在能提前申请贷款时就做个申请，这样至少可以做到心安。即使房子没能按时交房，通常银行都会准予贷款延期。运气好的话，还能在交房时拿到意想不到的好利率。何乐而不为呢？

现在你们知道Builder Cap Rate的存在了。需要申请贷款的，可以抓紧时间行动啦。Scotiabank的政策是可以提前18个月申请楼花贷款。

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