Kathy Wang

“我该买多少钱的房子，能贷到多少款？“ 这个问题通常大部分买房人都没有答案，他们或凭直觉，或者等银行、贷款经纪来告知。你能够真正负担得起的抵押贷款的金额是由许多因素决定的，从现有债务，到你即将为购置物业所付出的月供、地税及其他成本等等。其实有个简单的参照方式，你自己也很容易算清楚。那就是通过GDS、TDS来估算你所申请的贷款额是否可以被银行接受。

• GDS (Gross Debt Service Ratio) 毛偿债率

GDS是你所需支付的房屋成本(房贷供款+地产税+取暖费+管理费*50%)与税前总收入的比率，一般要求小于 32%～34%。这里的房屋供款是指包括本金和利息在内的实际还款额；而取暖费通常按$75/月来计算。计算的时候，要注意分子与分母的单位要一致，如果以年度计算，所有数字都要折算成年度金额。如果按月计算，则一定要保证上下都折算成每月的金额。

如果你发现自己的GDS过高，那你的还款金额可能过高，你可以试着通过减少贷款总额来降低还款金额从而调低GDS。

• TDS (Total Debt Service Ratio) 总偿债率

TDS是你每月的固定支出与总收入的比率，一般要求小于40～44%。与GDS相比，TDS的分子部分除了房屋成本外，还应该包括其他债务，如：信用卡、车贷、学生贷款、其他贷款（指如果不付款，会造成债务余额增加的贷款）、子女、配偶赡养费（如适用），等等。请注意，RRSP，汽车保险，房屋保险，人寿保险，是不用计算在TDS内的，因为停止付款，并不会造成债务余额的增加。

如果经过计算，你的TDS高过44%，那你也不需要紧张，有经验的贷款经纪会帮你分析哪些负债是可以减少的，哪些又是可以通过refinance的方式与你要申请的房贷捆绑在一起的。通过重新组合，您的债务可以得到优化，你会发现达到房屋贷款的申请条件并不是完全办不到。

至于月供金额，在网上很容易Google到贷款还款计算器来计算月供额，各大银行的官网上一般也都有贷款计算器，以下的链接就是Scotiabank 网站提供的贷款计算器工具http://cgi.scotiabank.com/mortgage/payment/en/payment.html

自己计算GDS和TDS，可以未雨绸缪，做到心中有数。在房地产市场如此热的今天，只有了解自己的底线，才能在抢Offer大战中游刃有余！

（本文仅代表个人观点）

如有问题欢迎随时致电Scotiabank房贷专家Kathy（王雷） 647- 291-7958，或加微信kathywl