Kathy Wang

客户在选择贷款合同期时，除了不同贷款期限利率高低的选择以外，往往还会考虑自己多久会卖房，从而要选择与持有房产期限接近或罚金较低的贷款。但您知道大部分银行的贷款是可以携带的吗？

可携带贷款（Portable Mortgage）就是银行允许借款人将贷款余额在贷款合同期未满前从以前抵押的物业转到新的物业上去，没有罚金。当然新贷款需要是在同一家银行。借款人转到新物业上的贷款，合同期应该与原来的贷款剩余合同期是一致的。加拿大大多数银行的贷款都具有可携带的特性。

那么，可携带贷款的优点有哪些呢？主要包括以下几点：

1、贷款利率不变。如果购房人当前的贷款锁定了较低的利率，那么当他又有需要或有欲望买新房子时，能够把贷款携带到新买的房子上，那么低利率就可以保留了。

2、免除罚金。如果贷款期未满要取消贷款的话，浮动利率贷款会有三个月的罚息，固定利率贷款则会罚三个月利息或剩余贷款期的利息差孰高者。罚金可能会有几千块呢。如果携带老贷款到新物业，这笔罚金就可以省掉了。

3、节省新申请贷款的费用。然而，你可能需要支付新物业的评估费用，因为贷款银行需要确保新物业符合他们的放贷标准。

4、除了携带老贷款余额到新物业，你在原有物业的贷款还可以转给新的房主。银行通常不介意合同的借款方换人，因为他们也可以借此增加新客户。原有的低利率贷款有时甚至可以当作出售物业的一个卖点。

在决定是携带原有贷款到新的物业还是重新申请一个新的贷款时，需要考虑以下几个方面：

1、你是否将贷款期限和金额完全一样的贷款转移到新物业上？如果是这样，那这种贷款携带起来是最简单的。

2、你需要为新物业贷款的金额是否多于原有贷款余额？因为人们有升级住房的需求，所以新物业贷款金额更高是最常发生的情况。如果是这样，那么在保留原有贷款利率、金额和合同期的同时，还需要另外增加一部分贷款。新增的贷款利率就需要跟贷款银行来协商了。有的银行（如Scotiabank）允许另外增加一个贷款，同一物业最多可以同时有三笔贷款；有的银行允许把以前贷款的利率与新增贷款的利率综合计算，通常也会节省一些利息。

3、你的原有贷款金额是否比所需新贷款的金额高？这种情况较为复杂。如果你是在缩小你的住房，那么所需贷款金额可能比原有贷款余额要少。在这种情况下，除非新申请贷款利率远高于老贷款的利率，否则取消现有贷款并申请一个新贷款可能是一个更好的选择。如果新贷款金额比老贷款减少1-25%，那么建议你在携带操作前提前偿还部分贷款，这样就不会产生罚金了。如果减低幅度超过25%，银行可能会收取罚金，或者为留住客户而收取较低的罚金。

在计算携带贷款到新物业是否划算时，请确保比较一下解除现有贷款合同的费用和可以从原有贷款的低利率中节省的利息。当解除老贷款罚金较高、申请新贷款利率较高、而且新贷款金额高于老贷款余额时，选择携带贷款到新物业无疑是个最好的选择。

 (本文仅代表个人观点)

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