Kathy Wang

问：如何将中断按揭的罚款降到最低？

答：无论你选择怎样的Term，在贷款合同为到期之前，提前还清贷款中断按揭都是要支付罚金的。对浮动利率贷款来说，罚金为三个月利息；对固定利率贷款来说，是剩余贷款期的利息差与三个月罚息之间较高者。这就是说，你的罚金至少是三个月罚息。那么，为减少罚金，你可以选择以下的方式：

• 如果新买房屋，也需要贷款，而且贷款金额比现有贷款要高，可以向贷款银行申请将现有贷款转到新房子上去。向同一家银行申请携带贷款，一般是没有罚金的。
• 在还清贷款之前，充分利用提前还款的优惠政策，将提前还款额度用到极致。因为提前还款是用来偿还本金，随着本金的减少，你会发现罚金金额会降低很多。

问：如何加速还贷款？

答：加速还款一般是指缩短贷款的摊销期，通常可以通过以下方式来达到：

• 增加还款频率，尽量缩短还款周期。如果可以尽量选择bi-weekly还款，一来每两周与你的工资发放频率相符，不会造成供款不及时，再者，选择加速的bi-weekly还款，一次还半个月的月供额，因为一个月是长过两周的，所以你事实上多还的部分就直接用来支付本金了。我曾亲自试验过，改成bi-weekly还款后，我的30年贷款摊销期一下子缩短为25年4个月了。
• 充分利用贷款合同规定的提前还款条款，一般银行允许15%+15% 提前还款，没有罚金。这就是说每年允许多还总贷款额的15%（一些银行规定必须一次性在年底还，有些则可以累积，请看清贷款合同中的条款，合理利用），此外还可同时选择月供额增加15%。在能力许可的情况下，增加供款额，多还的部分将全部用来偿还本金。这将有效减少利息总支出，缩短摊销期。

问：怎样转换贷款银行付出的代价最小？

答：有的时候，我们可能会对现有贷款银行的服务或利率不满意，因此想要转换银行，那么，请注意以下几点，尽量减少成本：

• 尽量在一个贷款合同期满时转换银行，这样就避免了提前解约的罚金。
• 除了考虑利率外，转换银行的成本也会变成客户选择银行的考虑因素。有些银行会帮转换银行的客户支付律师费、评估费、解除抵押的费用等，选择这样的银行就会节省很多。例如：Scotiabank对转换银行的客人在选择3年以上固定利率式，可免去最多达$1200的费用。

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