Kathy Wang

加拿大的住房按揭贷款通常不是在贷款合同期结束的时候就会被还清的。因为通常贷款的摊还期为25-30年，而贷款合同期一般是2-5年，最长也不会超过10年。这样就会造成贷款客户至少会在全部还清贷款之前更新一次贷款合同。那么，在 现有贷款合同结束之前，你知道该怎么选择吗？Renew、Switch、Refinance这三个词的含义你弄的清楚吗？

Renew 续贷

续贷是最直接的更新方式。通常在贷款到期前六个月时，你会收到银行关于续贷的通知。如果你同意通知上给出的利率和期限，那么续贷非常简单，很多大银行都可以在网上直接操作，点点按钮，续贷就完成了。通常你的贷款文件都不大会改变，改变的只是期限和利率。

优点：手续简单、无需重新审批、无额外费用

缺点：贷款利率通常不是太有竞争力

Switch 转贷

在贷款合同到期前，通常客人有选择在其他贷款机构借贷的自由。可以充分利用这段时间，问问其他银行是否有更好的利率和条件。如果以你当时的收入可以顺利在其他银行贷到款的话，你可以选择利率更低、条件更好的银行进行转贷。

优点：可以选择更有竞争力的利率和贷款条件

缺点：需要重新审批，重新签订贷款合同，可能需要负担会产生的解按、律师、评估费用

Refinance 再按揭

再按揭实质上是指用一个新的贷款来取代现有的贷款。而且，你并不需要非得在贷款期结束时才能做，你可以在任何时间申请再按揭；不仅可以在原有贷款银行申请用以增加贷款金额，还可以在其他银行申请，功能上与switch转贷相似。

优点：可以增加贷款金额，合并其他债务，拉长贷款摊还期

缺点：需要重新审批，贷款文件需要重新签订，可能需要负担会产生的解按、律师、评估费用

其实，近几年来，转贷与再按揭的界限似乎变得越来越模糊了。有些增加了金额的Switch更像Refinance，可是没有转换银行的Refinance，当然又不是Switch。

以上三种操作各有利弊，那么究竟需要考虑哪些方面来确定怎样操作呢？在贷款到期前请先问自己几个问题：

1. 在本次贷款合同期内，你为节省贷款利息、早日还清贷款做了哪些努力？
2. 你有加速还款的目标吗？
3. 你的财务能力足够负担你每个月的债务吗（信用卡、车贷、个人贷款、Line of credit，等）？
4. 你需要从你的房产拿钱出来购买其他物业、投资孩子教育、装修、投资或创业吗？
5. 你有从工薪族转变为自雇吗？你的收入比之前申请贷款时有增加或减少吗？

在工作性质有了改变（e.g.打工变自雇），新的报税收入低于过去申请贷款的收入时，Renew续贷是唯一的选择。

如果你希望早日还清贷款，renew肯定会更适合你。除非你可以在不需要自己负担switch费用的时候，降低或缩短摊还期。

如果你有增加贷款额度的需求（e.g.上面第3或4点），refinance会是最佳选择。

请记住要留给自己充足的时间去考虑你的选择，制定操作战略。其次，请尽快咨询专业贷款人士，获得专业意见。如果需要switch或refinance，请尽早锁定利率并递交申请。

 (本文仅代表个人观点)

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