作者：Eason Xu

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Participating Whole life,参与式终身寿险，在华人市场中也称之为分红保险，它将人寿保险的保障功能、投资功能、财富传承功能和资产保护功能等有机地融为一体，能为投保人的家庭提供保障的同时，也可在延税的基础上保证投保人的资产增值，从而为投保人积累一笔可观的财富，供投保人在人生的各个阶段周转和使用。

综合起来说，它具有如下几方面的主要功能和特点、优势：

第一：分红保险是保额不断增长的终身人寿保险。 一般的人寿保险（如期限式Term保险和只付基本保费的U.L保险）的保额是固定不变的，而分红保险的保额却是随着时间的推移而不断增长的，这是因为此类保险具有投资功能，每年都有投资回报（分红）被分配到保单里，在购买保单时，投保人可以选择将这个投资回报每年都会自动地被转换成一次性付清的增额保险，从而使每年的总保额不断增长。

第二：分红保险是一种非常有效的延税投资理财工具。分红保险里的投资增长不需要在当年交税，投保人可选择将每年的增长值可作为新增投资在保单里面继续为投资人（投保人）创造新的财富，从而使自己的投资实现了复利增长。而其他的投资理财方式每年的投资增长都需要缴交增值税，从而大大降低了其增值的效率。另外，分红式保险里的投资是由经验丰富的保险公司的专家队伍来负责操作的，每年的投资收益率按照政府要求必须不能是负值，投保人丝毫不需要为投资操心，尽管安心享受比较安全和稳健的回报。比如，某保险公司统计了从1992年到2017年 25年间的收益率，平均年化收益率是8.4%，标准差是1.3%。这就意味着其收益率是非常非常稳定的。

第三：分红保险是一种重要的退休工具。以分红保险中不断增长的现金值为依托，投保人在退休后可以选择将保单抵押贷款的方式从保单里取钱来用于自己的养老，这笔钱由于是贷款，所以它是不算作投保人当年的收入的，也不会影响老年福利的申请。投保人过世后，保险公司在扣除相应费用后，将赔偿金免税赔付给保单的受益人。 比如，一个45岁的不吸烟的女性，购买100万保额的分红保险，在其65岁退休后，可以每年从保单里领取$76000用于退休养老，一直领到其去世。如果85岁去世，受益人还可以得到$106万的免税赔偿。

第四：分红保险具有很好的财富传承功能。一方面，分红保险由于具有投资功能，而且其投资可以是复利增长，因此，投资时间越长，保单的身故赔偿额就越大，其通过分红保险来传承给他的后代的免税财富就越多，财富传承（转移）的效率也就越高。另一方面，投保人去世后，按照加拿大法律的规定，其名下财产等同于当年售出，其增值部分需要由继承人向CRA交税。而且，如果投保人膝下孩子众多，经常会发生因老人遗产分配不均孩子之间反目的事情，在这两种情况下，

可以选择利用购买分红保险（或者其他类型的人寿保险）的方式轻松的将税和财产分配不均的问题解决。

第五：分红保险是保护资产安全的最有效的方式。按照加拿大有关法律的规定，任何保险产品都具有免债权人追索的功能，也就是说，保单里的现金值和赔偿额作为投保人的一种资产是受到加拿大相关法律的严格保护而不可被债权人所追索的，而其它的投资理财产品一般都没有这个功能，这也是保险类产品（当然也包括分红式保险）所具有的独特优势；同时，这也是高资产人士喜欢购买高额保单的重要原因之一。

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