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多伦多公司名义买房流程
多伦多公司名义买房流程。最严的房贷压力测试政策即将生效！加拿大中央银行发表报告指，加拿大的金融系统存在两大危机，分别是家庭债务上升和楼市过热。
金融机构监理办公室（OSFI）明年1月将推出新按揭压力测试，目标对象为可支付超过20%首期，而且不购买贷款保险的准置业人士。
根据加拿大央行的数据，加拿大目前的房屋贷款总额约有1.5万亿元（1.5 trillion），其中未有购买房贷保险的约占46%。比一年前的45%有所上升。
新压力测试规定，所有未购买保险的房贷，即使是首付在20%以上，都要以加拿大中央银行公布的5年贷款基准利息率（benchmark rate，目前约为4.89%），或是以银行实际批出的贷款利率（contract mortgage rate）再加上2%，两者之中数值较大的一个为标准，来计算贷款申请者的收入是否符合贷款资格。
业界普遍认为这一新规定会给买家造成不利影响，令买家购买力削弱，令市场需求和交易活动受到抑制，导致房价进一步下降。提升住房档次的换房买家将尤其受到冲击。对于已有房贷的消费者，在贷款续约时自主选择更换银行的馀地将更小，与银行谈判房贷的筹码也更少。还有银行家表示，新政策可能会拖慢加拿大央行的加息进程。
CIBC世界市场部高级经济师泰尔（Benjamin Tal）分析说，这一新规定不论对于房地产市场而言，还是对于买家而言，都是一个坏消息。“这一规定将冲击市场，这一点毫无疑问，问题是它将给市场带来多大冲击。”
房贷资讯网站RateHub做出两个假设案例对购买力的变化加以说明。假如一个家庭年收入10万元，在目前情况下，如果首付20%、取得5年固定利率为2.83%的房贷、25 年还清贷款，大约可负担房价为72万6939元的物业。在明年1 月1日新规定生效之后再申请贷款时，假设他们仍由银行拿到2.83%的利率，但接受压力测试时要以央行的基准利率4.89%为基础。在首付20%及25年还清的条件下，其购买力下降至大约只有57万元。
再看第二个假设情况。同样是年收入10万元家庭，如果现在由银行拿到3.09%的5年固定利率，以首付2成、25年分还的情况下，能购买70万6692元的房屋。在新年规定生效之后，银行将以5.09%的利率标准（两个利率值当中取数据较大的）来对这个家庭进行压力测试、计算其还款能力，在其它条件不变的情况下，只能负担得起55万9896元的房屋。
满地可银行金融集团（BMO financial group）首席经济学家波特（Doug Porter）在接受多伦多星报访问时则表示，新压力测试措施将对房市造成严重的抑制作用，其影响会超过联邦政府早前公布的抑制房价政策。
那些准备向上提升住房档次的买家（move-up buyers）所受到的不利影响将最大。此外，新政策可能令加拿大中央银行停下脚步观察一段时间，放缓明年加息的进程。波特原本已预测央行在北美自由留易谈判前景不明的情况下不会在今年底之前再加息。他表示此次公布新房贷政策更增强了他这一判断。
波特估计，去年实施的压力测试政策，已令买家在房市中失去5%至10%的购买力。由明年1月实施的新压力测试，还会对市场产生相似的冲击。加拿大按揭专业人员协会（Mortgage Professionals Canada）早前做出的调查指，新的政策可能令每五个房屋买家中，未来有一人无法拿到贷款完成置业计划。
波特还指联邦政府在去年首次公布压力测试政策之后，多伦多及温哥华的不少首次置业者想办法透过父母的资助或是其它来源，令自己不用买保险而取得银行贷款。但是对于提升住房档次而换房的人而言，这一群体以前最容易透过现有房屋的淨值做抵押来取得银行贷款而不必购买保险，这些人在新的政策之下受到的冲击最大。
地产公司Royal LePage 的总裁索泊尔( Phil Soper)也同意，向上提升住房档次的买家将是此次政策的最大受害者。而905地区的买家所感受到的冲击将最大。这是因为416地区在今年4月安省宣布公平房屋计划之后，已经经历了一番房价的重大调整，目前市场稳定。
但是905地区由于土地的潜在价值，在2015至2017年初这一段期间，房价上冲的节奏超过整个地区大市，目前仍在经历调整。新政策意味著买家的购买力减少，他们很快会发现难以负担在住房层次上再上一个阶梯。之后可能演变成这些人完全打消了搬屋意愿。
